Ни для кого не секрет, что сегодня в мире происходит демографический рост мусульманского населения. Многие эксперты связывают это явление с образом жизни мусульман, которые придерживаются строгих правил как в принятии пищи, так и в других сферах. Своеобразным кодексом правил для каждого мусульманина является Шариат (Sharia), который основан на священных книгах Ислама (Коране и Сунне). Шариат обязывает мусульман соблюдать определенные традиции и ритуалы, правила и нормы, затрагивая каждый аспект их повседневной жизни. Финансы и бизнес – не исключение. Особые требования Шариат предъявляет к такому ввиду деятельности, как страхование. В своем привычном понимании этого явления страхование является запрещенным (Харам). В нем присутствуют три составляющие: неопределенность, риск и ростовщичество, которые недопустимы в Исламе.
Единственной допустимой возможностью для мусульман воспользоваться услугами традиционного страхования является dharurat (экстренное правило). К примеру, в России и многих других странах автострахование является обязательной процедурой, без которой человек не имеет права управлять транспортным средством. Если имеет место подобный факт, мусульманин может воспользоваться услугами традиционного страхования. Но лишь в таких случаях.
«Что же тогда делать?», — спросите вы. Неужели нет никакой альтернативы коммерческому страхованию? Есть! И это – такафул.
Такафул – это вид исламского страхования, соответствующий нормам Шариата, основанный на принципе справедливого распределения доходов и убытков между оператором и участниками. В его основе лежит модель мудараб (распределение ответственности). Данный вид страхования является не только Халяльным, но и весьма эффективным. Он позволяет такафул-компаниям приносить большую прибыль, чем западным аналогам.
Такафул работает следующим образом: участник (страхователь) выплачивает дар (табарру) в качестве страхового взноса и является совладельцем специального фонда, в который отправляется часть уплаченного им взноса. Даже если страховой случай не наступает, он может получать регулярный доход. Но если он наступает, такафул-компания обязана возместить ему ущерб. В этой схеме оператор следит за тем, чтобы все происходило, по справедливости.
В конце каждого финансового года, после вычета расходов, оставшиеся средства не остаются на счетах компании или ее акционеров, а возвращаются к страхователям в виде денежных дивидендов.
Несмотря на свою молодую историю, такафул как институт страхования постепенно становится популярным во всем мире, вызывая интерес у крупных финансовых игроков. В Малайзии недавно был даже принят закон о такафуле, определяющий его правовую основу.
Последние исследования Международного валютного фонда (МВФ) показывают, что исламская экономика и исламский банкинг не только справедливо распределяют ресурсы, но и меньше подвергаются рискам неплатежеспособности.